Das passende Grundstück ist gefunden, das Raumprogramm steht. Die Baufamilie hat ihr Traumhaus schon vor Augen. Bleibt nur noch die Frage: Wie finanziert man den Hausbau solide? Und wo lauern mögliche Fallen?

Grundsätzlich gilt: Das eigene Haus sollte zum Geldbeutel passen. Und das vor allem langfristig und ohne Risiken. Aktuell bewegen sich die Zinsen für Baufinanzierungen immer noch auf recht niedrigem Niveau. Bei gleicher Belastung können sich Bauherren recht viel „Kredit“ leisten. Doch dabei sollte nicht vergessen werden, dass die Kreditzinsen bei einer Baufinanzierung nicht über die gesamte Laufzeit festgeschrieben sind. Zieht das Zinsniveau plötzlich deutlich an, steigt bei einer Anschlussfinanzierung die Belastung u.U. erheblich. Darum sollten Bauherren das niedrige Zinsniveau doppelt sinnvoll nutzen: Erstens, vereinbaren Sie eine lange Zinsbindung, ruhig 10 Jahre oder auch länger. Nach 10 Jahren haben Sie in jedem Fall ein außerordentliches Kündigungsrecht. Sollte der Zins nach 10 Jahren niedriger sein, könnten Sie also auf die günstigeren Konditionen umschulden. Zweitens: Nutzen Sie die niedrigen Zinsen zu einer erhöhten Tilgung. Je mehr Sie zurückzahlen, desto sicherer sind Sie vor der drohenden steigenden Zinsfalle!

Pfiffige Bauherren setzen bei der Finanzierung auf den bewährten Mix aus rund 20 Prozent Eigenkapital, 30 Prozent Bauspardarlehen und 50 Prozent Hypothekarkredit. Das Guthaben aus den Bausparverträgen zählt dabei zum Eigenkapital. Ein Bauspardarlehen verschafft dabei zusätzliche Sicherheit und Flexibilität: Denn hier sind die Kreditzinsen für die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Das schafft Kalkulationssicherheit. Und außerdem ist beim Bauspardarlehen eine jederzeitige Sondertilgung ohne Aufpreis möglich. So werden Haus oder Wohnung schnell entschuldet.

Den Weg in die eigenen vier Wände erleichtern zudem viele Kommunen und die öffentliche Hand. So bieten einige Städte in NRW bei städtischen Grundstücken einen Kinderrabatt oder sonstige finanzielle Anreize für Gering- und Normalverdiener. Hinzu kommen zahlreiche öffentliche Fördermittel, etwa der KfW Förderbank. In jedem Fall sollte man sich vor Baubeginn genau informieren. Entsprechende Fachleute kennen die jeweils aktuellen Fakten und verstehen es, die unterschiedlichsten (Förder-) Möglichkeiten optimal zu einem günstigen Paket zusammen zu schnüren. Hilfestellung zum Thema öffentliche Mittel und rund um die Finanzierung bieten etwa die LBS Kunden-Center vor Ort und die örtliche Sparkasse.

Wenn Sie mit einem Bauträger schlüsselfertig bauen, sollten Sie zudem auf einen vernünftigen, d.h. nach Baufortschritt gestaffelten Zahlungsfluss achten. Die Höhe der Raten sollte der geleisteten Arbeit entsprechen. Wie solch ein Zahlungsplan aussehen sollte, ist in der sogenannten Makler- und Bauträger Verordnung geregelt. Tipps hierzu halten ebenfalls LBS und Sparkasse bereit.

Checkliste

• Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihr Eigenkapital! Das sollte rund 20 Prozent der Gesamtkosten betragen. Zum Eigenkapital gehört auch das Bausparguthaben!


• Vereinbaren Sie eine langfristige Zinsbindung! Dadurch ist der Zins womöglich etwas höher, schafft jedoch langfristig Kalkulationssicherheit.


• Nutzen Sie öffentliche Mittel! Informieren Sie sich vor Beginn der Baumaßnahme bei entsprechenden Fachleuten, um sich mögliche Ansprüche zu sichern.


• Prüfen Sie, ob die Kommune, in der Sie bauen wollen, womöglich Vergünstigungen bietet wie einen Kinderrabatt auf die Grundstückskosten oder nach Einkommen gestaffelte Preise.


• Binden Sie ein Bauspardarlehen in die Finanzierung ein, bei dem der Zins für die gesamte Laufzeit festgeschrieben ist und Sondertilgungen jederzeit geleistet werden können.


• Überprüfen Sie sich selbst ob sie und ihre Familie dauerhaft in der Lage sind, ohne Verzicht auf ein Minimum an Lebensqualität, die nötigen monatlichen Zahlungen zu leisten.


• Planen Sie die Zeit in der Sie noch Miete zahlen müssen und schon für das eigene Heim Leistungen erbringen müssen auch finanziell genau durch.

Links zum Thema:

Familienförderung - "Baugeld vom Bürgermeister" - Aktion pro Eigenheim
Die "Aktion pro Eigenheim" bietet einen umfassenden Überblick über die Förderangebote von 242 Städen und Gemeinden.

www.verbraucherzentrale-nrw.de
Informationen rund um die Baufinanzierung

www.lbswest.de
Praktische Tipps zum Thema Energiesparen und Förderung

www.kfw-foerderbank.de
Übersicht über öffentliche Fördermittel, sowohl Neubau als auch Sanierung

www.baulinks.de
News vom Bau: Wohneigentum, Eigenheimzulage, Wohnungsbauförderung, Eigentumsförderung, Vermögensbildung, Wohnungsbauinvestitionen